條碼支付風險高 陸央行將設每日上限
2017-12-28
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據中國之聲《新聞縱橫》報導，中國人民銀行昨天(27日)傍晚宣布，條碼支付業務規範和技術規範等檔已經發布。這意味著，在生活中很常用的支付方式——條碼支付，正式結束了試點，成為央行認可的支付方式。
據中國之聲《新聞縱橫》報導，中國人民銀行昨天(27日)傍晚宣布，條碼支付業務規範和技術規範等檔已經發布。這意味著，在生活中很常用的支付方式——條碼支付，正式結束了試點，成為央行認可的支付方式。
這一規範將從明年4月1日起開始實施。新規將依靠哪些手段達到「治亂象」的目的，看似可能引發擔憂的限額實際上會有多大影響？規範又將如何推動條碼支付方式繼續為人們生活提供便利？
條碼支付，簡單地說，就是通過掃條碼或者二維碼，完成收款或者付款的支付方式。從興起到亂象叢生，再到被暫停，條碼支付一路走來頗多坎坷。但由於門檻低、使用便捷，近年來它成為大眾最常用的移動支付方式之一，悄然走進了大多數國人的手機。中國支付清算協會副秘書長亢林說：「條碼支付這幾年發展比較快，而且已經線上下作為銀行卡的補充，小額便民領域發揮了重要作用。」
曾有一個段子，說一個小偷把樓下便利店的支付條碼換成了自己的，每天在家默默收錢，直到月底店主結款時才發現。網友紛紛留言，驚呼現如今做小偷都需要掌握高科技，更感歎條碼支付早已深入到生活的方方面面。這樣一個幾乎滲透到每個人生活中的市場沒有規矩，當然不行。
央行在答記者問中表示：「由於缺乏統一的業務規範和技術標準，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在風險隱患，也引發了支付安全的風險案件，市場機構在業務推廣過程中還存在不正當競爭等現象。」這就是條碼支付新規出臺的必要性。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼分析：「從技術層面看，掃碼容易攜帶一些非法代碼，在傳輸過程中易被攻擊，所以給客戶的資訊安全和資金安全帶來威脅；從市場角度看，不斷地加大了此領域的競爭，其中就出現一些不正當競爭，擾亂了整個市場秩序；從合規角度看，也存在一些問題，比如在商戶收單環節，有一些劣質商戶進來。」
條碼支付新規中首先明確，支付機構提供條碼支付服務，必須持牌經營。對於使用條碼支付的商戶，也要求必須確保是依法設立、合法經營的特約商戶。同時要求建立特約商戶檢查制度，特約商戶資訊庫和黑名單管理機制。董希淼認為，此舉可防止劣質商戶侵犯消費者權益，「如果有不良資訊，資訊庫一比對，你可能要謹慎開展條碼支付業務；如果已經列入支付清算協會黑名單的，你要在十個工作日內退出，防止這些劣質特約商戶侵犯消費者權益。」
央行同時要求，移動終端展示的條碼，不能包含任何與客戶及其帳戶相關的支付敏感資訊；支付機構不得將特約商戶資質審核、資金結算、交易處理等重要工作交給外包機構辦理；不得採用交叉補貼、低於成本價格傾銷等不正當手段進行市場競爭等。可以看出，央行對於硬體方面的條碼支付安全作出了全面規範。另外，將原本不受重視的煎餅果子攤販一類都納入規範，給予合法地位，被認為是央行新規最為「接地氣」的一環。
拉卡拉支付股份有限公司資深合規總監唐淩表示：「以前所有商戶必須要有營業執照等，現在有身份證和攤位就可以開展業務，擁有合法地位，這是一大突破，也是便民惠民的普惠金融體現。」
更為值得注意的是，央行這次明確規定，根據風險防範能力不同，將對掃碼支付進行限額管理。當人們進行掃碼支付時，手機或者商戶的收銀機每次生成的條碼都不同。對於這種動態條碼支付，新規規定，採用兩種有效方式進行驗證，其中包括數位證書或電子簽名的，可以自主約定每天的累計交易限額；採用兩種有效方式進行驗證，但其中不包括數位證書或電子簽名的，同一個客戶單日累計交易金額不應超過5000元；採用一種有效方式進行驗證，同一個客戶單日累計交易金額不應超過1000元；而採用靜態條碼支付，即常見的商戶貼在牆上或者列印好的二維碼支付，無論採取何種交易驗證方式，同一個客戶單日累計交易金額都不能超過500元。
中國支付清算協會副秘書長亢林表示，對大多數消費者而言，限額並不會產生大影響，「人們日常使用的支付寶和微信，一般使用兩個以上的要素，比如指紋、密碼，單日限額是5000(元)，不會給消費者帶來任何不便。」
去菜市場買菜、偶爾下館子吃頓好的，500元的靜態條碼支付似乎夠了，但如果不注意消費了600元或者更多，掃靜態碼可能有點麻煩。那麼，靜態條碼每天500元的交易限額究竟在多大程度上影響大家的日常消費？
在董希淼看來，「從2015年到2016年，主流支付機構的條碼支付95%以上都在500元以下；2017年上半年，主流支付機構條碼支付平均金額是108元。我認為，實際使用過程中，無論是商戶還是消費者個人，都不會有影響。」
中國銀聯雲閃付專項工作團隊助理總經理海濤認為，在便捷支付與防範套現洗錢之間，新規已經找到了平衡點，「類似收錢碼這類，在路邊買紅薯、早餐、米線，肯定能夠滿足；但前期好多大額的運用到套現領域，所以央行定的新規也考慮到各種利弊。如果客戶真有需要，一筆也可以拆成兩筆或者三筆，不太受影響。」
專家還提醒，由於靜態條碼容易被篡改或者變造，也容易感染木馬或病毒，因此建議消費者儘量使用動態條碼支付。比如手機裏生成的二維碼，就屬於動態條碼，這也是條碼支付新規希望引導市場走向的更安全的支付方式之一。唐淩表示：「這很好地保護了消費者權益，因為風險更小。」
【中新網】【圖片為資料照】
這一規範將從明年4月1日起開始實施。新規將依靠哪些手段達到「治亂象」的目的，看似可能引發擔憂的限額實際上會有多大影響？規範又將如何推動條碼支付方式繼續為人們生活提供便利？
條碼支付，簡單地說，就是通過掃條碼或者二維碼，完成收款或者付款的支付方式。從興起到亂象叢生，再到被暫停，條碼支付一路走來頗多坎坷。但由於門檻低、使用便捷，近年來它成為大眾最常用的移動支付方式之一，悄然走進了大多數國人的手機。中國支付清算協會副秘書長亢林說：「條碼支付這幾年發展比較快，而且已經線上下作為銀行卡的補充，小額便民領域發揮了重要作用。」
曾有一個段子，說一個小偷把樓下便利店的支付條碼換成了自己的，每天在家默默收錢，直到月底店主結款時才發現。網友紛紛留言，驚呼現如今做小偷都需要掌握高科技，更感歎條碼支付早已深入到生活的方方面面。這樣一個幾乎滲透到每個人生活中的市場沒有規矩，當然不行。
央行在答記者問中表示：「由於缺乏統一的業務規範和技術標準，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在風險隱患，也引發了支付安全的風險案件，市場機構在業務推廣過程中還存在不正當競爭等現象。」這就是條碼支付新規出臺的必要性。
中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼分析：「從技術層面看，掃碼容易攜帶一些非法代碼，在傳輸過程中易被攻擊，所以給客戶的資訊安全和資金安全帶來威脅；從市場角度看，不斷地加大了此領域的競爭，其中就出現一些不正當競爭，擾亂了整個市場秩序；從合規角度看，也存在一些問題，比如在商戶收單環節，有一些劣質商戶進來。」
條碼支付新規中首先明確，支付機構提供條碼支付服務，必須持牌經營。對於使用條碼支付的商戶，也要求必須確保是依法設立、合法經營的特約商戶。同時要求建立特約商戶檢查制度，特約商戶資訊庫和黑名單管理機制。董希淼認為，此舉可防止劣質商戶侵犯消費者權益，「如果有不良資訊，資訊庫一比對，你可能要謹慎開展條碼支付業務；如果已經列入支付清算協會黑名單的，你要在十個工作日內退出，防止這些劣質特約商戶侵犯消費者權益。」
央行同時要求，移動終端展示的條碼，不能包含任何與客戶及其帳戶相關的支付敏感資訊；支付機構不得將特約商戶資質審核、資金結算、交易處理等重要工作交給外包機構辦理；不得採用交叉補貼、低於成本價格傾銷等不正當手段進行市場競爭等。可以看出，央行對於硬體方面的條碼支付安全作出了全面規範。另外，將原本不受重視的煎餅果子攤販一類都納入規範，給予合法地位，被認為是央行新規最為「接地氣」的一環。
拉卡拉支付股份有限公司資深合規總監唐淩表示：「以前所有商戶必須要有營業執照等，現在有身份證和攤位就可以開展業務，擁有合法地位，這是一大突破，也是便民惠民的普惠金融體現。」
更為值得注意的是，央行這次明確規定，根據風險防範能力不同，將對掃碼支付進行限額管理。當人們進行掃碼支付時，手機或者商戶的收銀機每次生成的條碼都不同。對於這種動態條碼支付，新規規定，採用兩種有效方式進行驗證，其中包括數位證書或電子簽名的，可以自主約定每天的累計交易限額；採用兩種有效方式進行驗證，但其中不包括數位證書或電子簽名的，同一個客戶單日累計交易金額不應超過5000元；採用一種有效方式進行驗證，同一個客戶單日累計交易金額不應超過1000元；而採用靜態條碼支付，即常見的商戶貼在牆上或者列印好的二維碼支付，無論採取何種交易驗證方式，同一個客戶單日累計交易金額都不能超過500元。
中國支付清算協會副秘書長亢林表示，對大多數消費者而言，限額並不會產生大影響，「人們日常使用的支付寶和微信，一般使用兩個以上的要素，比如指紋、密碼，單日限額是5000(元)，不會給消費者帶來任何不便。」
去菜市場買菜、偶爾下館子吃頓好的，500元的靜態條碼支付似乎夠了，但如果不注意消費了600元或者更多，掃靜態碼可能有點麻煩。那麼，靜態條碼每天500元的交易限額究竟在多大程度上影響大家的日常消費？
在董希淼看來，「從2015年到2016年，主流支付機構的條碼支付95%以上都在500元以下；2017年上半年，主流支付機構條碼支付平均金額是108元。我認為，實際使用過程中，無論是商戶還是消費者個人，都不會有影響。」
中國銀聯雲閃付專項工作團隊助理總經理海濤認為，在便捷支付與防範套現洗錢之間，新規已經找到了平衡點，「類似收錢碼這類，在路邊買紅薯、早餐、米線，肯定能夠滿足；但前期好多大額的運用到套現領域，所以央行定的新規也考慮到各種利弊。如果客戶真有需要，一筆也可以拆成兩筆或者三筆，不太受影響。」
專家還提醒，由於靜態條碼容易被篡改或者變造，也容易感染木馬或病毒，因此建議消費者儘量使用動態條碼支付。比如手機裏生成的二維碼，就屬於動態條碼，這也是條碼支付新規希望引導市場走向的更安全的支付方式之一。唐淩表示：「這很好地保護了消費者權益，因為風險更小。」
【中新網】【圖片為資料照】
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