迎向網路金融時代
2014-07-24
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千呼萬喚始出來的第三方支付法草案，在經濟部商業司、消保會、金管會、央行與電子商務業者多次座談後，終於
千呼萬喚始出來的第三方支付法草案，在經濟部商業司、消保會、金管會、央行與電子商務業者多次座談後，終於成案，全名為「非金融機構電子商務支付服務管理條例」，預計本月報行政院定案，再送立法院審議。草案條文共有42條，其中，跨境交易與儲值業者將採雙許可制，資本額門檻為3億元，同時儲值上限為3萬元，第三方支付業者收到的儲值金額達到某一額度時，要向央行繳交準備金。
事實上，依據金管會組織法第2條第2項，明定金管會主管的金融服務業包括電子金融交易業，而金融支付系統則由中央銀行主管。第三方支付系統，原應屬中央銀行主管的職權，而法案全名雖然稱之為「非金融機構電子商務支付服務管理條例」，但是它仍是非金融機構的電子金融交易行為，應落在金管會的業務範圍之內，可是無論是央行或是金管會似乎都避之唯恐不及，最後此法變成由經濟部主管。關鍵是第三方支付的網路電子貨幣若發生重大金融問題，經濟部有足夠的知識與能力去處理嗎？
台灣至今才出現第三方支付立法，較其他國家落後頗多，美國的Paypal支付平台成立15年以上，隨著e-bay擴張，成為業界的先導者，早已在台灣據有一席之地；而中國大陸的阿里巴巴從交易平台「淘寶網」到支付平台「支付寶」，讓用戶可以存錢在網路上消費並可透支，餘額可存入「餘額寶」，更可轉進「天弘增利寶基金」滾存賺取利息。淘寶網入侵台灣，市占率大增，也引起官方的關注，但無論如何，台灣電子商務業者的規模與便捷度似乎均差上一截。
同時，大陸的P2P融資平台蓬勃發展，去年哈佛大學「中國P2P融資概況及其發展潛力」的研究報告中指出，中國大陸有超過100家P2P融資平台，年增率高達50%。當然，這與中國金融當局利用P2P融資取代地下錢莊，消除影子銀行的政策相關，這種發展配合網路金融的興起，自然削弱了灰色金融的市場。而其中，阿里巴巴＋淘寶模式的P2P，實際上包括B2B、B2C、C2B、C2C，即企業對企業、個人放款，個人向個人、甚至企業放款，大陸這些網路金融的發展已走在世界的尖端。
近日在國際媒體上炒得沸沸揚揚的比特幣更向前走了一步，它是道地的網路P2P虛擬貨幣，近三年價值上漲近萬倍，美國前聯準會主席葛林斯班指稱它的飆漲是泡沫，不少人也有類似的看法，認為比特幣設計的發行數量最高只有2,100萬單位，泡沫化自是難免。他們可能忽略了比特幣在規劃設計時，最小的基本單位是每個比特幣的億分之一，換言之，它可以視市場需求分割，將2,100萬單位變成2,100兆基本單位，必要時，還可以分割得更小。所以預期短期的價值上升會發生，但是不至於威脅到它的存在。
在各國央行不斷印紙幣，擴充信用，造成幣值動盪不安時，比特幣在網路的虛擬環境中，無遠弗屆，頗具威脅性。德國央行今年8月將之合法化，歐盟、加拿大、日本都能通行，美國於年中查封比特幣的交易網站，不過，在11月的國會聽證會後，可望合法化。中國人民銀行近日宣布比特幣不合法，以打壓其炒作，但是在無國界的網路交易，這是很難禁止的。據了解，比特幣也進入到台灣，它超越國家權力，究竟應如何面對，政府準備好了嗎？
總而言之，台灣規劃的第三方支付尚是雛形，起步晚了許多，缺乏管理與監理經驗，不少國外的網路金融業者已先行占有這個市場，已經不具競爭優勢，而國際上網路金融發展，遠遠走在台灣的前面，世界即將全面進入網路的電子環境之中，就算沒有比特幣，也會有其他的網路貨幣出現，傳統的金融工具將會被取代，無論是政府、企業或個人，都要及早準備，因應它的來臨。
【經濟日報╱社論】 2013/12/10
http://udn.com/NEWS/OPINION/OPI1/%E8%BF%8E%E5%90%91%E7%B6%B2%E8%B7%AF%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%99%82%E4%BB%A3-8349965.shtml
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